Учитывая сложное материальное положение молодых семей и высокую стоимость жилья в России, помощь при покупке недвижимости для молодых семей возможна и в форме социальной ипотеки.
Помощь по ипотеке для молодых семей реализуется в разных формах:
— можно направить сумму жилищной субсидии на уплату первоначального взноса по ипотеке;
— можно погасить часть основного долга за счет субсидии;
— можно получить ипотечный кредит по льготной процентной ставке.
В первых двух случаях помощь аналогична той, при которой государство субсидирует часть стоимости покупаемого жилья. Исключение составляет лишь то, что деньги направляются не на уплату по договору купли-продажи или строительство дома, а на уплату по ипотечному кредиту.
Льготные условия по ипотечным кредитам для молодых семей предлагают коммерческие банки в рамках государственных программ. Наиболее активно в этом направлении работает ДОМ РФ (бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), также программы есть у Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка и других кредитных организаций. К примеру, Россельхозбанк предлагает различные варианты социальной ипотеки молодым семьям, процентная ставка составляет 9,75-10,25%, что ниже, чем по другим программам.
С 2018 года реализуется и другая, более масштабная программа помощи молодым семьям. Эта программа распространяется на семьи, в которых родился второй и третий ребёнок.
Программа предполагает серьезное снижение процентных ставок по ипотеке для семей, у которых в 2018-2022 годах рождается второй или третий ребенок.
Процентная ставка снижается до 6% годовых на срок:
— 3 года, если родился второй ребенок;
— 5 лет, если родился третий ребенок.
По истечении этого срока процентная ставка увеличится и будет равной ключевой ставке ЦБ РФ плюс 2%. Правительство предполагает, что к тому времени ключевая ставка снизится до 4% годовых, и процентная ставка по ипотеке для семей фактически не изменится.
Есть и некоторые ограничения:
— льготные условия кредитования доступны только тем семьям, которые приобретают жилье в новостройках или по договору долевого участия. Также можно купить жилое помещение вместе с земельным участком;
— максимальные суммы кредитов – 8 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей; 3 миллиона рублей для остальных регионов;
— для участия в социальной ипотеке нужно внести первоначальный взнос не менее 20% стоимости жилья;
— обязательным является личное страхование заемщика и страхование объекта недвижимости;
— нельзя нарушать условия кредитования (пропускать или задерживать платежи).
Программы помощи молодым семьям не ограничивают возможность использовать материнский капитал. Поэтому при оформлении, например, ипотечного кредита семья с 2 детьми может воспользоваться сразу несколькими льготами:
— получить субсидию в размере 35% стоимости жилья на уплату первоначального взноса или погашение части кредита;
— использовать материнский капитал на погашение части ипотечного кредита;
— получить на первые 3 года сниженную до 6% процентную ставку по кредиту.
Используя все эти возможности, молодая семья получит жильё на очень выгодных условиях.
Для того, чтобы получить жилищную субсидию в рамках программы «Молодая семья», следует пройти через несколько этапов:
— подать в местную администрацию заявление на включение в состав участников программы;
— в течение 10 дней орган администрации принимает решение о включении или об отказе;
— при положительном решении семья заносится в список на получение субсидии в следующем году. Приоритет у тех, кто состоял в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий до 01.03.2005 года, а также у многодетных молодых семей;
— Правительство утверждает размер субсидий, на основании этого местная администрация утверждает списки на выплаты и уведомляет семью о необходимости подать документы на выплату;
— семья подает документы по утвержденному перечню, после проверки получает Свидетельство о праве получения социальной выплаты.
После получения Свидетельства семья может сдать его в банк, который откроет соответствующий счет. Когда семья решится на покупку недвижимости, она уведомит об этом банк, который запросит полагающуюся сумму в местной администрации. При осуществлении сделки средства перечисляются или на погашение по ипотечному кредиту, или по договору купли-продажи.
Перечень документов, необходимых для получения субсидии, такой:
— заявление по установленной форме;
— удостоверяющие личность документы на каждого члена семьи;
— свидетельство о браке (неполной семье это не требуется);
— документ, подтверждающий право семьи на улучшение жилищных условий;
— подтверждение доходов или наличия собственных средств на оплату жилья;
— если кредит уже получен, а субсидия будет направлена на его погашение – копии кредитного договора, свидетельства о регистрации права собственности на помещение, справка об остатке по счету, подтверждение того, что на момент заключения кредита семья нуждалась в улучшении жилищных условий.
Данный перечень не является исчерпывающим, следует уточнить пакет документов в местной администрации, так как некоторые формы документов утверждаются на местном уровне.